Wil je een huis kopen, maar heb je nog een studieschuld bij DUO? Dan vraag je je misschien af hoeveel hypotheek je nog kunt krijgen. Een DUO-lening heeft invloed op je maximale hypotheek, maar betekent zeker niet dat je geen huis kunt kopen.
In dit artikel leggen we uit hoe banken rekening houden met je studieschuld, welke documenten je nodig hebt en hoe je jouw hypotheekmogelijkheden eventueel kunt vergroten.
Hoe beïnvloedt een DUO-lening je maximale hypotheek?
Wanneer je een hypotheek aanvraagt, kijkt de geldverstrekker naar je inkomen én naar je financiële verplichtingen. Denk bijvoorbeeld aan een roodstand, een private leasecontract, een persoonlijke lening of een studieschuld bij DUO.
Deze verplichtingen verminderen het bedrag dat je maandelijks beschikbaar hebt om je hypotheek te betalen. Daarom kun je met een DUO-lening doorgaans minder lenen dan wanneer je geen studieschuld hebt.
Dat betekent gelukkig niet dat de deur naar een koopwoning helemaal dicht is. Hoe groot de invloed is, hangt onder andere af van je inkomen, de hoogte van je studieschuld, de rente en de resterende looptijd van de lening.
Hoe berekent de bank de invloed van je DUO-lening?
Bij de beoordeling van je hypotheek houdt de geldverstrekker rekening met het wettelijke maandelijkse termijnbedrag van je studieschuld. Dit is het bedrag dat je volgens de reguliere aflossingsregels moet betalen, en dus niet per se het lagere bedrag dat je daadwerkelijk betaalt door een draagkrachtmeting of een tijdelijke betaalpauze.
Het termijnbedrag wordt onder meer bepaald aan de hand van:
De actuele restschuld van je DUO-lening.
De rente die je over je studieschuld betaalt.
De resterende looptijd van de lening.
Deze gegevens zijn terug te vinden op een actueel schuldoverzicht van DUO.
Maar er is nog een belangrijk punt. Een hypotheek valt voor een eigen woning meestal in box 1 en de rente kan onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar zijn. De maandlast van een studieschuld is niet op dezelfde manier fiscaal aftrekbaar. Daarom wordt het termijnbedrag van je DUO-lening bij de hypotheekberekening gebruteerd.
Dat betekent dat de geldverstrekker het maandelijkse termijnbedrag corrigeert met een factor die onder meer afhankelijk is van de hypotheekrente en de toepasselijke rekenregels. Het gecorrigeerde bedrag wordt meegenomen bij de beoordeling van je financiële verplichtingen.
Wat betekent dit in de praktijk? Je DUO-lening verlaagt je maximale hypotheek, maar hoeveel dat precies is, verschilt per situatie. Je inkomen, de rente en de voorwaarden van de geldverstrekker spelen allemaal een rol.
Een DUO-lening verzwijgen bij je hypotheekaanvraag: verstandig?
Misschien heb je weleens gehoord dat een DUO-lening niet bij het BKR wordt geregistreerd. Je zou daarom kunnen denken dat je de studieschuld eenvoudig kunt verzwijgen bij je hypotheekaanvraag.
Dat is geen verstandig idee.
Bij een hypotheekaanvraag moet je de gevraagde informatie over je financiële verplichtingen volledig en naar waarheid verstrekken. Een studieschuld bewust verzwijgen kan ertoe leiden dat de geldverstrekker je financiële situatie verkeerd beoordeelt en dat je een hypotheek afsluit die niet verantwoord is.
Als achteraf blijkt dat je bewust onjuiste of onvolledige informatie hebt verstrekt, kan dat ernstige gevolgen hebben. Afhankelijk van de omstandigheden en de hypotheekvoorwaarden kan de geldverstrekker bijvoorbeeld de overeenkomst beëindigen of de hypotheek opeisen. Ook kunnen andere juridische gevolgen ontstaan.
Een DUO-lening hoeft dus geen reden te zijn om je droom op te geven. Het is veel verstandiger om je situatie eerlijk in kaart te brengen en vooraf te berekenen wat je verantwoord kunt lenen.
Welke documenten heb je nodig voor een hypotheek met een DUO-lening?
Heb je een studieschuld en wil je een hypotheek aanvragen? Dan kan de geldverstrekker vragen om documenten waarmee de hoogte en de voorwaarden van je lening kunnen worden vastgesteld.
Denk bijvoorbeeld aan:
Een actueel schuldoverzicht van DUO, met informatie over je restschuld en termijnbedrag.
Aanvullende gegevens over de rente en de resterende looptijd, als deze nodig zijn voor de beoordeling.
Bewijs dat je studieschuld volledig is afgelost, als je in het verleden een DUO-lening had.
Je kunt relevante gegevens doorgaans downloaden via Mijn DUO. Als bepaalde informatie niet beschikbaar is, kun je deze bij DUO opvragen.
Ook als je studieschuld al is afbetaald, is het verstandig om eventuele bewijsstukken te bewaren. Zo kun je bij je hypotheekaanvraag aantonen dat je geen openstaande studieschuld meer hebt.
Je DUO-lening aflossen voor een hogere hypotheek
Wil je meer lenen voor de aankoop van een woning? Dan kan het interessant zijn om je DUO-lening geheel of gedeeltelijk af te lossen.
Je studieschuld volledig aflossen
Als je de volledige studieschuld aflost, vervalt de bijbehorende financiële verplichting. Daardoor kan je maximale hypotheek toenemen. Of dat voldoende is om de gewenste woning te kopen, hangt af van je inkomen en de overige voorwaarden.
Houd er wel rekening mee dat je het geld voor de aflossing beschikbaar moet hebben. Geld dat je gebruikt om je studieschuld af te lossen, kun je niet meer inzetten voor bijvoorbeeld de kosten koper, een verbouwing of een financiële buffer.
Je studieschuld gedeeltelijk aflossen
Ook een gedeeltelijke aflossing kan interessant zijn. Door je restschuld te verlagen, kan het maandelijkse termijnbedrag veranderen. Daardoor kan er meer ruimte ontstaan voor je hypotheek.
Voordat je geld overmaakt naar DUO, is het verstandig om eerst te laten berekenen wat het effect is. Misschien hoef je maar een deel af te lossen om de gewenste woning binnen bereik te krijgen. In andere gevallen levert aflossen juist weinig extra leenruimte op.
Onze adviseurs kunnen jouw hypotheekmogelijkheden in kaart brengen en berekenen of het financieel zinvol is om je DUO-lening geheel of gedeeltelijk af te lossen.
Kunnen je ouders helpen bij het kopen van een woning?
Als starter is het niet altijd eenvoudig om je eerste stap op de woningmarkt te zetten. Met een DUO-lening kan dat extra uitdagend zijn, zeker wanneer de huizenprijzen hoog zijn en je nog niet veel eigen geld hebt opgebouwd.
Gelukkig zijn er situaties waarin je ouders kunnen helpen. Afhankelijk van jullie financiële situatie en de voorwaarden van de geldverstrekker kun je bijvoorbeeld kijken naar:
Een schenking: je ouders kunnen je geld schenken, zodat je meer eigen geld beschikbaar hebt voor de aankoop.
Een familie lening: je ouders lenen je geld voor de aankoop, waarbij de voorwaarden en de maandlasten zorgvuldig moeten worden beoordeeld.
Ouders die meetekenen of mede-aanvrager worden: sommige geldverstrekkers bieden mogelijkheden om ouders bij de hypotheek te betrekken, mits aan hun voorwaarden wordt voldaan.
Niet iedere constructie is bij iedere geldverstrekker mogelijk. Bovendien kan extra financiële ondersteuning ook gevolgen hebben voor je leencapaciteit, belastingen en de financiële situatie van je ouders.
Lees ook ons artikel over hoe je ouders kunnen helpen bij het kopen van een woning.
Wat zijn jouw mogelijkheden met een DUO-lening?
Iedere situatie is anders. De invloed van je studieschuld hangt af van je inkomen, je resterende studieschuld, je maandelijkse verplichtingen en de voorwaarden van de geldverstrekker.
Wij kijken niet alleen naar je DUO-lening, maar naar je volledige financiële situatie. We rekenen graag voor je uit hoeveel hypotheek je kunt krijgen, of het zinvol is om een deel van je studieschuld af te lossen en welke andere mogelijkheden er zijn om jouw eerste woning te kopen.
Wil je weten waar je aan toe bent? Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. Dan brengen we samen je mogelijkheden in kaart.
