De eerste stap zetten op de woningmarkt is voor veel starters een flinke uitdaging. De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren sterk gestegen en een woning kopen met één inkomen wordt steeds lastiger. Waar vroeger een starter met een gemiddeld inkomen vaak nog een woning kon kopen zonder veel eigen middelen, is dat tegenwoordig vaak anders.
Naast een passend inkomen is het regelmatig nodig om eigen geld mee te brengen. En dan bedoel ik extra geld naast de kosten koper, zoals de notariskosten, advieskosten en eventuele kosten voor de aankoop. Niet iedere starter heeft voldoende spaargeld beschikbaar. Toch betekent dit niet automatisch dat een eigen woning buiten bereik ligt.
Er zijn verschillende mogelijkheden om als starter toch een betere uitgangspositie te krijgen. We zetten de belangrijkste opties voor je op een rij.
De SVN Starterslening als extra steuntje in de rug
Een van de mogelijkheden voor starters is de Starterslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn). Deze lening is bedoeld voor mensen die voor het eerst een woning kopen en nét niet voldoende hypotheek kunnen krijgen om hun eerste huis te financieren.
De Starterslening vult het verschil aan tussen de maximale hypotheek die je op basis van je inkomen kunt krijgen en de aankoopprijs van de woning. De eerste jaren betaal je meestal geen maandlasten voor deze aanvullende lening. Na verloop van tijd wordt opnieuw gekeken naar je financiële situatie en wordt bepaald of je wel kunt gaan betalen.
Een belangrijk punt is dat niet iedere gemeente de Starterslening aanbiedt. De regeling is afhankelijk van het beleid en het beschikbare budget van de gemeente waar je een woning koopt. Zo wordt de Starterslening bijvoorbeeld niet aangeboden in Den Haag. Het is daarom verstandig om vooraf te controleren welke mogelijkheden jouw gemeente biedt.
Hulp van je ouders kan op verschillende manieren
Veel starters krijgen hulp van hun ouders om de aankoop van een eerste woning mogelijk te maken. Dat kan op verschillende manieren. Een bekende optie is een schenking.
Ouders kunnen onder voorwaarden geld schenken om bijvoorbeeld de aankoopkosten of een deel van de woning te financieren. Hierbij gelden wel wettelijke grenzen. Schenk je meer dan het vrijgestelde bedrag, dan is hierover schenkbelasting verschuldigd. Het is daarom belangrijk om vooraf goed te kijken naar de actuele regels en de fiscale gevolgen.
Een andere mogelijkheid is dat ouders geld lenen aan hun kind. Dit wordt ook wel een familiehypotheek genoemd.
De familiehypotheek als alternatief voor extra financiering
Bij een familiehypotheek lenen ouders geld uit aan hun kind voor de aankoop van een woning. De afspraken worden vastgelegd in een leningsovereenkomst, net zoals bij een reguliere hypotheekverstrekker.
Om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek moet de lening wel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Zo moet er sprake zijn van een zakelijke lening met een marktconforme rente en moet de lening binnen maximaal 30 jaar volledig worden afgelost volgens een annuïtair of lineair schema.
Een goed opgestelde familiehypotheek kan voordelen hebben voor beide partijen. De starter krijgt meer mogelijkheden om een woning te kopen, terwijl ouders vaak een hoger rendement ontvangen dan wanneer zij hun geld op een spaarrekening laten staan.
De leen-schenkconstructie binnen een familiehypotheek
Een familiehypotheek kan eventueel worden gecombineerd met een leen-schenkconstructie. Hierbij lenen ouders eerst een bedrag uit aan hun kind. Vervolgens schenken zij periodiek een bedrag terug, bijvoorbeeld om de maandlasten te verlagen.
Voor de starter betekent dit dat de lasten van de lening beter betaalbaar worden. Voor ouders kan dit een manier zijn om vermogen binnen de familie over te dragen, terwijl zij tegelijkertijd hun kind helpen bij het kopen van een woning.
Ook hierbij is het belangrijk om de afspraken goed vast te leggen en rekening te houden met fiscale regels.
Ouders als mede-schuldenaar op de hypotheek
Een andere mogelijkheid is dat ouders meetekenen op de hypotheek. Zij worden dan mede-schuldenaar, maar worden geen eigenaar van de woning.
Door mee te tekenen, kan er een hogere hypotheek afgesloten worden dan op basis van het inkomen van de starter alleen. Dit kan net het verschil maken om een woning te kunnen kopen.
De hypotheekverstrekker kijkt hierbij wel kritisch naar de toekomst. Het uitgangspunt is namelijk dat de starter de hypotheek uiteindelijk zelfstandig moet kunnen dragen. En wanneer dat moment er is, zullen de ouders worden ontslagen als medeschuldenaar.
Daarom wordt vaak gevraagd om inzicht te geven in de toekomstige inkomensontwikkeling. Een werkgeversverklaring met informatie over doorgroeimogelijkheden of een verwachte salarisontwikkeling kan hierbij helpen.
Ook de financiële situatie van de ouders wordt beoordeeld. Zij moeten voldoende inkomen hebben om naast hun eigen woonlasten eventueel het tijdelijke tekort van hun kind te kunnen opvangen.
Er zijn meer mogelijkheden dan je misschien denkt
Als starter kan de woningmarkt soms ontmoedigend lijken. Hoge huizenprijzen, strengere leennormen en de noodzaak van eigen geld maken het kopen van een eerste woning niet eenvoudig.
Toch zijn er verschillende mogelijkheden om je kansen te vergroten. Of het nu gaat om een Starterslening, hulp van ouders of een aangepaste hypotheekconstructie, de juiste oplossing hangt altijd af van jouw persoonlijke situatie.
Benieuwd wat er in jouw situatie mogelijk is? Neem vrijblijvend contact met ons op. Tijdens een kennismaking bekijken we samen welke mogelijkheden er zijn en welke stappen je kunt zetten richting jouw eerste eigen woning.
