Hoeveel spaargeld moet je hebben om een huis te kopen?
Je hebt een huis gevonden en je weet wat je maximaal kunt lenen. Maar hoeveel spaargeld moet je eigenlijk achter de hand hebben? Een hypotheek dekt namelijk niet alle kosten die bij een huisaankoop komen kijken.
Maximaal 100% van de woningwaarde
In Nederland mag je maximaal 100% van de marktwaarde van de woning lenen (de zogeheten Loan to Value, of LTV). Investeer je in energiebesparende maatregelen, dan mag je zelfs tot 106% financieren. Dit betekent dat alle bijkomende kosten uit je eigen spaargeld moeten komen.
Welke kosten betaal je uit eigen zak?
Hieronder een overzicht van de kosten die je uit je spaargeld moet betalen:
- Hypotheekadvieskosten — Reken op circa €2.500 tot €3.000 voor onafhankelijk advies. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar.
- Notariskosten — De notaris stelt de leveringsakte en hypotheekakte op. Reken op ongeveer €1.500 in totaal.
- Taxatiekosten — Een taxatierapport is verplicht voor de hypotheekaanvraag. De kosten liggen rond de €750.
- NHG-premie — Als je in aanmerking komt voor Nationale Hypotheek Garantie, betaal je eenmalig 0,6% van het hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €400.000 is dat €2.400.
- Bankgarantie — Bij het tekenen van de koopovereenkomst moet je 10% van de aankoopprijs als waarborgsom storten. Een bankgarantie is een alternatief en kost doorgaans 1% van het borgbedrag.
- Bouwkundige keuring — Niet verplicht maar sterk aanbevolen, vooral bij oudere woningen. De kosten liggen tussen €300 en €400.
- Overdrachtsbelasting — Standaard 2% van de aankoopprijs. Ben je jonger dan 35 jaar en koop je je eerste woning tot €510.000? Dan ben je vrijgesteld van overdrachtsbelasting (de zogeheten startersvrijstelling).
Rekenvoorbeeld
Stel je koopt een woning van €350.000 als starter onder de 35 jaar:
| Kostenpost | Bedrag |
|---|---|
| Overdrachtsbelasting | €0 (startersvrijstelling) |
| Hypotheekadvies | €2.500 |
| Notariskosten | €1.500 |
| Taxatiekosten | €750 |
| NHG-premie (0,6%) | €2.100 |
| Bankgarantie | €350 |
| Bouwkundige keuring | €350 |
| Totaal | €7.550 |
Voor een koper boven de 35 jaar of bij een tweede woning komt daar de overdrachtsbelasting van 2% (€7.000 in dit voorbeeld) nog bovenop.
Tips om spaargeld op te bouwen
Als je nog niet genoeg spaargeld hebt, zijn er een paar strategieen:
- Schenking — Ouders mogen belastingvrij een bedrag schenken voor de aankoop van een woning. Informeer bij je adviseur naar de actuele vrijstellingen.
- Eigen geld inbrengen — Als je meer eigen geld inbrengt, verlaag je je LTV en krijg je vaak een lagere rente.
- Besparen op kosten — Vergelijk offertes voor de notaris en taxateur. De prijzen kunnen flink verschillen.
Conclusie
Reken op minimaal €7.000 tot €20.000 aan eigen geld, afhankelijk van de aankoopprijs, je leeftijd en of je in aanmerking komt voor startersvrijstelling. Neem contact met ons op voor een persoonlijk overzicht van de kosten in jouw situatie.
